Vous avez une idée générale de ce que signifie contracter un prêt, mais qualifier un prêt de « non subventionné » semble un peu suspect. Qu’est-ce qu’un prêt non subventionné et en quoi sont-ils différents des prêts bonifiés ? S'agit-il de bonnes options si vous envisagez de contracter une dette étudiante ?

Voici la définition du prêt non subventionné : un prêt direct non subventionné est un type d'aide financière fournie par le gouvernement fédéral américain, ou plus précisément, par le ministère américain de l'Éducation. Vous pouvez également recevoir des prêts subventionnés directement dans le cadre de votre programme d’aide financière.

Dans cet article, j'expliquerai pourquoi ces prêts existent, avant de parler plus en détail du fonctionnement habituel des prêts. Grâce à ces informations, vous serez en mesure de bien comprendre les détails des prêts directs non subventionnés et de savoir s'ils peuvent être une bonne option pour vous. .

Un bref historique des prêts étudiants fédéraux

Dans les années 1950, le gouvernement américain a commencé à prendre des mesures sérieuses pour encourager la poursuite d’études postsecondaires. Le ministère de l'Éducation a commencé à proposer des prêts garantis par le gouvernement dans le cadre de la loi sur l'éducation de la défense nationale, ou NDEA. À mesure que de plus en plus de personnes poursuivent des études universitaires, ces programmes de prêts se sont développés. En 2012, près de 70 % des étudiants diplômés d'un établissement d'enseignement supérieur de 4 ans ont contracté un certain montant de prêts étudiants.

Étant donné que les prêts fédéraux sont garantis par le gouvernement (c'est-à-dire que vous empruntez et remboursez essentiellement l'argent des contribuables pour financer vos études), les taux d'intérêt ont tendance à être meilleurs que ceux des prêts privés. Nous verrons plus en détail pourquoi les taux d’intérêt sont importants dans la section suivante.

Que signifie contracter un prêt ?

La décision de contracter un prêt est une décision très personnelle, mais vous devez savoir qu’il n’y a rien de mauvais en soi à être endetté pour étudiants. Ici, j'aborderai la logistique liée à l'endettement étudiant. J'espère qu'avec ces informations, vous serez en mesure de prendre des décisions éclairées concernant la souscription de prêts. (Si vous connaissez déjà ces informations, passez simplement à la section suivante).

La façon dont fonctionnent les prêts est assez standard, quelle que soit la provenance du prêt. Vous empruntez une somme d'argent, ou du capital, auprès d'un prêteur - généralement une banque (dans le cas des prêts directs non subventionnés, le prêteur est le gouvernement fédéral). Vous acceptez également des conditions de prêt particulières, notamment les taux d’intérêt et la durée de remboursement.

Lorsque vous effectuez des remboursements de prêt, ce qui se produit généralement sur une base mensuelle, vous remboursez une partie du capital plus de l'argent supplémentaire : les intérêts, ou un pourcentage du capital accumulé (accumulé). Plus vous tardez à rembourser le prêt, plus les intérêts augmentent. Plus votre capital est élevé, plus les intérêts courent.

Vous pouvez considérer les intérêts comme des frais ou des frais que vous payez à votre prêteur. Les intérêts sont la façon dont les prêteurs gagnent de l’argent sur les prêts. Il commence généralement à s’accumuler dès que le prêt est décaissé (lorsque l’argent est distribué ou vous est fourni).

Parfois, les intérêts courus sur votre prêt s’ajoutent à votre capital. Lorsque de nouveaux intérêts apparaîtront, ce sera sur ce nouveau principe plus large. C'est ce qu'on appelle la capitalisation : lorsque cela se produit, vous commencez à payer des intérêts sur un montant supérieur au montant initial de votre prêt, ce qui signifie plus d'intérêts. .

Les prêts peuvent être très utiles pour payer les études, mais comme vous l'avez peut-être deviné, les gens n'aiment généralement pas s'endetter pour étudiants. Lorsque vous réfléchissez au montant de la dette étudiante que vous pouvez supporter, il peut être utile de considérer le montant de la dette que vous envisagez de contracter par rapport à vos revenus attendus après l’obtention de votre diplôme.

Plus vous avez répondu à des questions sur la souscription de prêts étudiants, plus vous avez de chances de prendre une décision qui vous convient.

Détails du prêt direct non subventionné

Il existe des limites, restrictions et conditions de remboursement standardisées pour tous les étudiants qui contractent des prêts directs non subventionnés. Ils ne bénéficient pas de certains des avantages des prêts subventionnés directement, mais ils offrent plus de flexibilité.

Premièrement, il y a des limites au montant que vous pouvez contracter en prêts bonifiés. Ces maximums annuels dépendent de votre année scolaire :

• La grande majorité des étudiants de premier cycle sont classés comme dépendants. Vous pouvez en savoir plus sur les classifications dépendantes/indépendantes ici .
• Ces plafonds de prêt incluent tout l’argent que vous contractez sous forme de prêts subventionnés directement. Par exemple, si je prends 3 500 $ de prêts bonifiés au cours de ma première année en tant qu'étudiant à charge, je pourrais contracter un maximum de 2 000 $ de prêts non subventionnés cette année-là. Ces plafonds n'incluent pas les prêts privés ni les prêts que vos parents pourraient contracter.

Contrairement aux prêts directs subventionnés, il n’y a pas de fenêtre ou de période d’éligibilité maximale pour les prêts directs non subventionnés.

Les taux d'intérêt sont généralement assez compétitifs et standardisés (les antécédents de crédit personnels n'affectent donc pas les taux d'intérêt). Les tarifs sont légèrement plus élevés pour les étudiants diplômés/professionnels que pour les étudiants de premier cycle. Pour 2015-2016, le taux d'intérêt est de 4,29 % pour les étudiants de premier cycle et de 5,84 % pour les étudiants diplômés/professionnels.

Enfin, les plans de remboursement (y compris les détails sur le montant que vous devez chaque mois et le temps dont vous disposez pour rembourser vos prêts) peuvent être personnalisés et dépendront de variables telles que votre solde principal et vos revenus. Les plans de remboursement standard établissent des paiements mensuels afin que vous remboursiez votre capital + intérêts en 120 mois, soit 10 ans.

En quoi les prêts non subventionnés sont-ils différents des prêts subventionnés ?

Si vous avez envisagé des prêts privés pour vous aider à payer vos études, vous reconnaissez probablement que les conditions des prêts directs non subventionnés sont plutôt bonnes. Les prêts bonifiés sont un animal un peu différent, dans le sens où ils offrent certains avantages que vous ne trouverez pas ailleurs. J'utiliserai ici un exemple pour démontrer les résultats financiers à long terme d'un prêt subventionné et non subventionné.

Dis que je sorsun prêt de 3 500 $ pour payer mes études de première année, à un taux d'intérêt de 4,29 %. Le tableau ci-dessous présente différents résultats en fonction du type de prêt si je n'effectue aucun paiement pendant mes études.

Les plans de remboursement standard pour les prêts étudiants fédéraux fixent un délai de 120 mois jusqu'au remboursement, mais les paiements mensuels minimum sont de 50 $. Dans cet exemple, il me faudrait beaucoup moins de temps (81 mois contre 99 mois) et beaucoup moins d’argent (4 050 $ contre 4 950 $) pour rembourser un prêt bonifié par rapport à un prêt non subventionné.

De nombreux étudiants bénéficient d’une combinaison de prêts subventionnés et non subventionnés. Si vous décidez de contracter un prêt étudiant fédéral, vous devez maximiser votre éligibilité au prêt direct subventionné avant de contracter un prêt direct non subventionné .

Qui est éligible aux prêts directs non subventionnés ?

Si vous recherchez une aide pour combler l'écart entre ce que vous avez et ce que vous devez payer pour vos études universitaires, les prêts non subventionnés sont de bonnes options si vous remplissez toutes les conditions d'éligibilité.

Les conditions d’éligibilité ne sont pas aussi strictes pour les prêts directs non subventionnés que pour les prêts directs subventionnés. Ils sont ouverts aux étudiants du premier cycle et des cycles supérieurs, et vous n'avez pas besoin de démontrer un besoin financier pour être éligible.

Vous devez cependant répondre à toutes les exigences fédérales en matière d’aide financière. . Les tableaux suivants répertorient ces exigences.

En plus des exigences énumérées dans le tableau ci-dessus, vous devez pouvoir cocher l'une des options suivantes :

Comment demander un prêt direct non subventionné ?

Tout bien considéré, les conditions d’éligibilité ne sont pas trop strictes pour les prêts non subventionnés. La prochaine étape après avoir satisfait aux exigences serait de postuler pour cette excellente ressource d’aide financière.

Vous pouvez demander tous les types d'aide financière fédérale, y compris les prêts subventionnés directement, en soumettant une demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA. . La date limite fédérale de soumission pour recevoir une aide pour l'année universitaire 2015-2016 est le 30 juin 2016. Vous pouvez trouver des instructions détaillées sur la soumission d’un FAFSA ici .

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Et après?

Vous pouvez obtenir une estimation de votre éligibilité à l'aide fédérale, y compris le montant que vous pourriez contracter en prêts directs subventionnés, en suivant les étapes répertoriées dans notre Guide du calculateur de subvention Pell .

Vous souhaitez plus d'informations sur l'aide fédérale que vous ne le faites pas faut-il rembourser ? En savoir plus sur comment obtenir une subvention Pell , et consultez notre guide sur Conditions d’éligibilité au Pell .