Choisir entre les services bancaires conventionnels et Internet est la première étape pour décider où effectuer vos opérations bancaires. Découvrez les avantages et les inconvénients de la banque en ligne.
Vous pouvez désormais effectuer vos opérations bancaires sans jamais quitter votre domicile grâce à la croissance continue des services bancaires par Internet, communément appelés services bancaires en ligne. Les banques en ligne offrent une tonne d'avantages supplémentaires en plus des commodités, tels que des taux d'intérêt plus élevés et des coûts réduits.
Comprendre le type d’institution que vous souhaitez est la première étape dans le choix d’une banque. Par exemple, que préféreriez-vous : une banque que vous pouvez visiter en personne avec accès aux guichets automatiques, ou une alternative entièrement en ligne ou mobile ?
Bien que les banques en ligne et les banques physiques aient de nombreux points communs, il existe également des distinctions importantes. Continuez à lire pour en savoir plus sur les avantages et les inconvénients des services bancaires en ligne si vous n'êtes toujours pas sûr.
Banque en ligne : qu'est-ce que c'est ?
Commençons par les fondamentaux. Vous pouvez gérer les informations de votre compte bancaire en ligne à l'aide d'un ordinateur ou d'un téléphone mobile et les banques en ligne n'ont pas d'emplacement physique. Les clients peuvent effectuer diverses opérations financières à l'aide des services bancaires en ligne, notamment le paiement électronique de factures, le dépôt de chèques et les transferts d'argent (parfois appelés paiement de factures).
Alors que les banques en ligne offrent principalement un accès mobile, les banques traditionnelles et les coopératives de crédit dotées de succursales permettent souvent aux consommateurs de vérifier également leurs relevés de compte (ou relevés électroniques) en ligne. Vous n'interagirez pas vraiment avec un banquier, mais vous pourrez accéder à votre compte quand vous le souhaitez à l'aide d'un ordinateur ou d'un appareil mobile.
Avantages de la banque en ligne
1. Des taux plus élevés
Les taux des banques en ligne sont souvent plus élevés que ceux des banques traditionnelles. Les banques Internet sont en mesure d'offrir les meilleurs taux d'intérêt pour les comptes chèques et les comptes d'épargne, car elles n'ont pas à dépenser d'argent pour entretenir des locaux physiques. Par exemple, les meilleurs comptes d'épargne en ligne offrent des APY d'environ 1,50 %. Par rapport au taux d'épargne moyen national de 0,05 %, certaines des plus grandes banques physiques proposent des comptes d'épargne qui ne rapportent que 0,01 % APY, un écart qui peut rapidement s'accroître lorsque le solde d'un compte est important. La majorité des banques Internet proposent désormais des certificats de dépôt (CD), dont beaucoup ne comportent aucune pénalité de retrait anticipé.
2. Frais réduits
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Le fait que les banques en ligne facturent souvent des frais minimes, voire nuls, est un autre avantage de ne pas avoir à se soucier de la maintenance des succursales. Cela implique que vous serez moins susceptible d'encourir des frais de service mensuels, des frais de découvert ou des frais liés à l'utilisation d'une carte de débit ou d'un chèque comme moyen de paiement, pour n'en citer que quelques-uns. En comparaison, les grandes banques physiques facturent parfois des frais de service mensuels pour les comptes, mais elles pourraient les éliminer si vous remplissez certains critères, comme le maintien d'un solde minimum requis.
3. Préférable sur le plan environnemental
Les services bancaires en ligne minimisent considérablement l'utilisation du papier car vous recevez toute la correspondance bancaire par e-mail ou par SMS. Une clé USB simplifie le stockage et la gestion des données, tout comme le stockage virtuel des données dans le « cloud ». De plus, si vous devez produire des documents à des fins fiscales, vous pouvez facilement accéder à ces informations. Ainsi, lorsqu’il s’agit de faire votre part pour protéger l’environnement, vous pouvez vous sentir bien en effectuant vos opérations bancaires en ligne.
4. Accessibilité
Bien que les horaires d'ouverture des banques traditionnelles ne soient pas toujours pratiques, les services bancaires en ligne vous permettent d'accéder à vos comptes et services bancaires quand vous en avez besoin sur un ordinateur ou un appareil mobile, partout où il y a une connexion Internet. Le service client est également accessible par téléphone, fréquemment 24 heures sur 24, sept jours sur sept.
5. Transactions simples et rapides
En termes de transferts d’argent et de dépôts rapides, les banques en ligne font mieux que les banques traditionnelles. Vous pouvez déposer des chèques à l'aide d'une application et transférer des fonds d'un autre compte courant vers votre banque en ligne sans avoir à rechercher et à visiter un guichet automatique.
Inconvénients de la banque en ligne
1. Aucune succursale actuelle
Les employés de votre succursale locale peuvent être contactés directement lorsque vous utilisez une banque traditionnelle. Si et quand vous avez besoin de services financiers supplémentaires, comme un prêt, ou lorsque vous devez modifier vos modalités bancaires, cela peut être un avantage. En outre, de nombreuses banques conventionnelles proposent à leurs clients actuels des offres spéciales sur les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts hypothécaires. Avec une banque en ligne, vous aurez probablement moins accès à une assistance en personne et moins de chances de nouer des liens interpersonnels.
2. Interruptions de service liées à la technologie
Nous dépendons de la fiabilité et de l'efficacité du système chaque fois que nous utilisons des ordinateurs ou une connexion Internet. Si votre service Internet est retardé ou indisponible pendant un certain temps, cela limitera évidemment votre capacité à accéder aux comptes en ligne. De même, vous ne pourrez pas accéder à vos informations bancaires sur Internet ou depuis un appareil mobile si les serveurs de la banque tombent en panne ou deviennent momentanément inaccessibles suite à une maintenance planifiée du site.
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3. Préoccupations concernant le vol d'identité et la sécurité
En général, les plateformes bancaires sur Internet et les applications mobiles doivent être sécurisées car les banques installent fréquemment de nouvelles mesures de sécurité. Cependant, aucun des deux systèmes n’est totalement sûr et les comptes piratés peuvent entraîner une usurpation d’identité en raison du vol d’identifiants de connexion. Par conséquent, même si vous pouvez généralement utiliser les services bancaires mobiles ou en ligne en toute confiance, veillez à éviter d'utiliser des réseaux non sécurisés, à changer fréquemment vos mots de passe et à protéger vos informations de connexion.
4. Restrictions de dépôt
Les particuliers, en particulier les entreprises, peuvent avoir du mal à effectuer des dépôts en ligne importants en raison des restrictions quotidiennes ou mensuelles sur les dépôts mobiles. Une fois que vous avez dépensé le montant qui vous est alloué, vous devrez vous rendre dans une banque pour effectuer un dépôt. De plus, tous les types de chèques ne peuvent pas être lus facilement par un logiciel de numérisation informatique. Par exemple, les chèques d’entreprise manuscrits avec une ligne noire au verso pour créer une copie carbone dans un registre de comptes ne seraient pas acceptés par le système de dépôt sur Internet, nécessitant un dépôt sur place.
5. Plus rapide n’est pas toujours plus pratique
Même si le dépôt d'un chèque à l'aide de l'application mobile d'une banque ne prend que quelques secondes, vous devez quand même attendre avant que votre argent soit disponible. Les services bancaires en ligne sont pratiques dans la mesure où ils permettent de gagner du temps sur les déplacements et les files d'attente dans les agences, mais en fonction du montant placé, cela peut prendre jusqu'à trois jours ouvrables pour que tous les dépôts soient examinés et que les fonds soient mis à disposition pour y accéder.
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6. Aucune relation avec un banquier personnel
Vous pourrez peut-être gérer vous-même la plupart de vos besoins bancaires quotidiens. Cependant, il peut s'avérer plus difficile de répondre à vos préoccupations si vous n'avez pas de contact personnel avec un banquier lorsque des problèmes surviennent. Bien que des services clients soient disponibles sur les sites de banque en ligne, vous devez souvent naviguer dans une arborescence téléphonique et attendre en attente avant d'interagir avec une personne qui ne connaît pas vos besoins ou vos antécédents financiers. Le banquier local, quant à lui, est déterminé à aider ses clients et à développer leurs liens personnels.
7. Portée limitée des services
Même si vous pouvez faire beaucoup de choses avec un compte bancaire, notamment effectuer des paiements, vérifier votre solde et effectuer des paiements, il existe de nombreuses limites quant aux types d'installations auxquelles vous pouvez accéder. Vous pourrez peut-être soumettre une première demande d'ouverture de compte, de prêt ou d'hypothèque en ligne, mais vous devrez souvent vous rendre en succursale pour signer des documents et fournir une pièce d'identité. De même, même si vous pouvez transférer des fonds sur un compte courant ou une carte de débit pour effectuer des achats, vous devrez vous rendre dans une succursale ou un guichet automatique à proximité si vous avez besoin d'espèces.
8. Possibilité de dépenses excessives
Certaines personnes pourraient dépasser les limites de leur compte courant parce qu’elles sont en mesure de vérifier les soldes de leurs comptes sous l’impulsion du moment. Le solde du compte peut ne pas refléter avec précision vos véritables fonds disponibles, à moins que vous n'examiniez attentivement votre chéquier ou une liste de transactions de débit qui n'ont pas été compensées. Si vous ne surveillez pas de près toutes vos transactions, des découverts et des frais peuvent survenir.
Conclusion
Les services bancaires mobiles offrent une multitude d’avantages, parmi lesquels des économies annuelles potentielles allant jusqu’à 26 heures. En outre, un certain nombre de grandes banques, comme Wells Fargo, ont fourni des conseils financiers à leurs clients via leurs applications mobiles, leur permettant ainsi de gagner plus de temps et de confier toute la tâche à l'ordinateur. Il n'y a pas de calcul ni de fouillis de papier car tout ce dont vous avez besoin est à portée de clic ou deux.
Tout bien considéré, l’adoption des services bancaires mobiles constitue un énorme pas en avant pour tous ceux qui manipulent régulièrement de l’argent, des acheteurs occasionnels à l’épicerie aux commerçants en bourse. Les services bancaires mobiles comportent effectivement des failles et des vulnérabilités en matière de sécurité. Cependant, le concept a du potentiel et des milliers de personnes à travers le monde l’ont utilisé avec succès.